Ultimamente  , nonostante il credit crunch , ho visto un interesse più vivo  per i piani di impresa che qualche anno fa.  Naturalmente devon essere ben fatti .

Come ormai bene si sa, per il conteggio del rating che determina la possibilità di accesso al credito, il business plan purtroppo conta ancora poco .

Però quando la pratica di richiesta finanziamento si presenta debole, per vari motivi quali per esempio sottocapitalizzazione, redditi bassi, indici di bilancio non del tutto positivi, o poche garanzie , avere un business plan ,magari confortato da ordini di clienti importanti,può fare la differenza tra un Si o un No.

Eppure non tutti gli addetti ai lavori erano favorevoli all’utilizzo delle valutazioni delle pratiche con i business plan.

Ricordo nel 2007 venne da me una giovane imprenditrice per aprire un negozio di abbigliamento sportivo, ed io le feci un business plan dettagliato con indici e grafici e con una relazione con la quale si spiegava il futuro dell’impresa , l’investimento che doveva essere fatto ,come venivano impiegati gli eventuali fondi presi in prestito ed in che modo e tempi l’azienda avrebbe raggiunto il punto di pareggio economico e anche finanziario .

Era un bel lavoro eseguito con con l’ausilio del software Top Value .

La futura imprenditrice ne era entusiasta. Sapevamo che la posizione a causa delle poche garanzie era un po’ debole ma la Giovane andava presso l’Istituto di Credito presso il quale era storicamente correntista su basi attive ,perchè voleva sapere la disponibilità della Banca a concederle un finanziamento.

Con tante speranze e poche garanzie la giovane andò in banca dal Direttore . Egli le chiese i redditi del marito , se aveva la casa di proprietà, se i suoi genitori potevano garantire ,se poteva pensare ad un mutuo ipotecario che ricomprendesse il suo mutuo già esistente sulla casa oltre che l’importo necessario per l’allestimento della sua attività.

Egli, probabilmente non educato bene alla lettura dei business plan, prese il Piano di impresa , senza neppure aprirlo , lo mise sulla sua destra della scrivania.

La mia cliente naturalmente rimase male del trattamento ricevuto ,anche se il funzionario addetto ai fidi , incaricato dal Direttore la rassicurò dicendole che avrebbe visto Lui il da farsi ed il business plan .

La giovane uscita dalla Banca,decise subito di provare un’altra strada con un altro Istituto Bancario.

Col solito business plan che fu considerato molto buono , la piccola imprenditrice ottenne il finanziamento per aprire la sua attività.

Da quell’episodio mi convinsi che veramente in pochi funzionari davano importanza al futuro scritto nei piani di impresa.

Negli ultimi tempi però ho notato che di solito i piani di impresa vengono analizzati sia dai consorzi fidi che dalle banche .

Viene data molta importanza alle ordinazioni dei clienti soprattutto se sono coadiuvati da contratti.

Infatti per un’azienda, presentare una richiesta minuziosa con un buon piano di sviluppo potrebbe essere l’arma vincente per un risultato positivo dell’istruttoria del finanziamento.

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1. L’ebook “La Pianificazione Aziendale” di Patrizio Gatti !!! Ciao, è con vero piacere che Ti presento il mio...

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Lasciamo quindi da parte per qualche giorno Basilea 2 e i rating , Basilea 3, gli sprechi aziendali ,il credit crunch, la tribolazione per molte imprese per ricevere credito .

Pensiamo però anche in positivo prendendo come esempio le imprese che si sono reinventate reagendo alla crisi e che stanno raggiungendo fatturati mai raggiunti negli anni precedenti….

Vabbè a questo punto ti lascio prima con una citazione e poi con un video .

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“Ho sempre pensato al Natale come ad un bel momento. Un momento gentile, caritatevole, piacevole e dedicato al perdono. L’unico momento che conosco, nel lungo anno, in cui gli uomini e le donne sembrano aprire consensualmente e liberamente i loro cuori, solitamente chiusi.” (Charles Dickens)
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Forse è meglio lasciare spazio a un brano che per me è un dei più belli per augurarTi Buon Natale .

Lascia i tuoi auguri qui nel blog.

ciao Patrizio Gatti

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Fine anno, momento di bilanci…..

si aspetta la RIPRESA ma intanto tante  PMI italiane calano a picco…

Da una recente indagine di Confapi, pubblicata sul sito ufficiale www.confapi.org, risulta ancora una volta come il Decreto Anticrisi messo in campo dal Governo per fronteggiare la crisi sia risultato poco  efficace se non addirittura insufficiente ed in alcuni casi anacronistico.

Alcune misure infatti, ben enunciate a livello teorico, trovano difficile applicazione nella realtà basti pensare alla misura approvata a luglio sulla detassazione degli utili reinvestiti….bene in teoria, ma in pratica?….quest’ anno la gran parte delle aziende non produrrà utili….è già tanto se riusciranno a chiudere in pareggio.

Altro punto spinoso è Basilea 2 che, pur essendo uno strumento metodologicamente molto valido,  è altamente prociclico ed aggrava  la situazione di chi sta già male. In estrema sintesi, i bilanci «in rosso» a causa della crisi fanno scendere i rating aziendali e limitano forzatamente le banche a concedere credito, accentuando così la fase negativa.

Le imprese hanno bisogno di ossigeno subito e, come sostiene il presidente di Confapi Paolo Galassi, nel comunicato stampa del 09.12.2009 apparso su www.confapi.org Mozione Basilea 2: FINALMENTE SI PARLA STESSA LINGUA PMI “ è assurdo che ci siano aziende con commesse tagliate fuori dal mercato perché sprovviste del denaro per acquistare le materie prime ”.

E’ necessario invertire il trend, facendo capire alle banche che i valori da considerare non sono solo quelli del bilancio. Giusto guardare i conti delle aziende, ma altrettanto necessario è stringere le mani degli imprenditori, guardarli negli occhi, capire che progetti di sviluppo hanno.

Questo non significa riportare il rapporto banca – impresa indietro nel tempo ma andare verso un rapporto più moderno e trasparente che non si basi esclusivamente sul merito creditizio.

E’ necessario intervenire tempestivamente perché con l’ arrivo dei bilanci 2009 dare credito seguendo le regole di Basilea
2 sarà sempre più difficile e per le pmi non ci sarà via d’ uscita.

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A cura di Dott.ssa Alessandra Gervasi Ufficio Finanziamenti Plan Consulting

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Dopo l’incontro  raccontato nell’ articolo  precedente sono venute fuori  alcune domande ed   osservazioni  interessanti.

In vista di Basilea 2  in molti  sconsigliavano  il pluriaffidamento cioè l’ avere più fidi con più banche , anzi era auspicabile la via verso la riduzione dei finanziamenti  a breve  ,anche per avere meno costi.

A dispetto di ciò  , proprio prevedendo che Basilea 2  a causa del rating e del suo possibile  effetto prociclico , avrebbe contribuito alla restrizione del  credito, infatti
in più occasioni ho  consigliato di richiedere ,quando possibile , più fido di quanto necessario in quel dato momento,  anche con più Istituti , naturalmente  il tutto calibrato a seconda dell’attività .

Questo per  evitare  di ritrovarsi nel momento del  bisogno con  poca  riserva di liquidità.
Questa politica per chi l’ha messa in atto ,nel periodo attuale con la restrizione del credito in corso ,  è stata quasi  provvidenziale .

Ora  però , le imprese devono sapere  che grazie alla   “fatidica “ commissione sull’accordato , se l’Istituto  Bancario   applica questo tipo di spesa  ,avere i fidi e non utilizzarli  costa sia con l’utilizzo dell’importo finanziato  , che senza utilizzare neppure 1 centesimo .

Come nell’esempio precedente se   la  commissione applicata è dello 0,50% trimestrale sul fido accordato  di  150.000 €  si avrà un costo di  750 euro trimestrali ; va da sé che  avere un monte fidi e non utilizzarli può costare molto .

Si rende dunque  necessaria più che mai una pianificazione finanziaria per  verificare le necessità di  cassa, oltre che una trattativa con i funzionari  bancari di riferimento per diminuire il più possibile tale spesa.

Se provi a guardare la  questione dal punto di vista della Banca  la logica potrebbe essere :
“se hai un affidamento  lo utilizzi oppure hai un costo che ti pesa  in percentuale   a seconda del fido che ti è stato concesso  –  Se ne puoi fare a meno ti conviene pensare se tenerlo in piedi oppure  no “ .
Sicuramente tante aziende messe bene finanziariamente  chiuderanno i fidi non utilizzati .

E  questo cosa implica per la banca?

Comporta che  si libera del capitale da rimettere nel mercato che non va a gravare sul rapporto caro al Comitato di  Basilea 2   , cioè  capitale erogato in affidamento /patrimonio netto,  in sostanza  per la banca significa meno capitale da accantonare  a fronte di minori finanziamenti erogati  e quindi meno costi .

Quindi   le Banche …..ringraziano ……  la “Nuova Commissione”  .

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Come confrontare la convenienza tra la  vecchia  Commissione di Massimo Scoperto e  le “nuove spese bancarie   “ tipo la “Commissione sull’accordato” ?

Per conto di un mio cliente ,mi sono messo a confrontare le spese degli estratti conto tra il 2008  ed il  2009  comparando  sia i  saldi  mese per mese  che  le spese sostenute  .
Le movimentazioni  tra un anno e l’altro si equivalevano , allora ho immaginato  di avere un proiezione annua  per confrontare la convenienza o meno della nuova commissione Bancaria.
Nel caso in questione, per una convenzione che premiava il tasso a debito il cliente a suo tempo aveva concordato  una commissione sul massimo scoperto  dello 0,25% , quindi abbastanza buona ma nemmeno così bassa  .

Nel rapporto bancario dell’impresa in questione dal 30.06.2009 la Vecchia Commissione di Massimo scoperto è uscita di scena per lasciar spazio alla “Commissione  sull’accordato” che racchiude anche le spese di rinnovo o revisione fido.
Il cliente  così ,senza neppure avere trattato la Comissione,  anche se naturalmente gli è stata comunicata a norma di legge, se la  è ritrovata  nella misura   dello  0,50%  trimestrale,  calcolata  percentualmente sul totale dei  fidi concessi   sia che vengano  utilizzati , sia che non vengano usati.
Ho chiamato telefonicamente il  Gestore imprese che segue  l’azienda mia cliente , per informarlo che a mio avviso l’impresa era penalizzata dalla nuova spesa sull’accordato.
Egli mi risponde  che secondo lui mi sbagliavo perché la  nuova commissione conveniva all’azienda . In ogni caso,  con pareri divergenti  ci siamo salutati con l’impegno di rivederci a breve per  verificare ciò che Lui sosteneva   .
Qualche  giorno dopo  mi sono recato dal Funzionario presso la Filiale della  Banca  ed abbiamo verificato   la simulazione sottoriportata  con i dati reali che anche  lui ha potuto verificare meglio a video .

Verificato che la nuova commissione conveniva solo alla Banca , infatti viene fuori che  il cliente andrebbe ad aggravare le sue spese annue di circa 797 euro , ho chiesto la diminuzione  della percentuale di spesa per rientrare almeno nei parametri dei  costi precedenti .
Il funzionario ha verificato  la Valutazione  dell’impresa  , Rating sufficiente ,  ed ha detto che  avrebbe inviato la richiesta di diminuzione  ai suoi superiori anche se con riserva,  in quanto ha spiegato che  con quel Rating non buonissimo  ,aveva già visto  altre posizioni  simili  respinte  .
Comunque andando a verificare più a fondo questa tipologia di commissione sono venute fuori altre osservazioni interessanti  che ti racconterò nel prossimo articolo.
E intanto i piccoli continuano a pagare …..

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Potrebbe essere positiva per una buona parte di imprese italiane  la notizia  del 24-08-09 uscita su  http://www.asca.it . Il comunicato  riporta l’ invito ad un ripensamento ai parametri di Basilea 2 e la successiva proposta dell Amministratore Delegato di Intesa Sanpaolo Corrado Passera, intervenuto al meeting di Rimini.

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(ASCA) – Rimini, 24 ago – ”Con l’arrivo dei bilanci 2008 e 2009, dare credito seguendo regole e codici sara’ ancora piu’ difficile” e un ”ripensamento” delle norme fallimentari e di Basilea 2 sarebbe positivo. Passera ha detto di reputare ”Basilea 2 uno strumento molto valido metodologicamente e come meccanismo di comunicazione tra imprese e banca”, ma, ha aggiunto, ”quello che dobbiamo riuscire a correggere insieme alle autorita’ di vigilanza sono alcuni aspetti che esasperano la prociclicita’ di Basilea 2. Siccome la componente bilancio e’ molto elevata come peso, rischiamo di trovarci con annate di bilanci cosi’ basse che il derating potrebbe rendere non bancabili alcune aziende che invece, guardando le prospettive, bancabili potrebbero anche essere”.

=================== Per entrare  meglio nell’effetto prociclico ti propongo una piccola parte di un articolo che avevo pubblicato nell’aprile 2004  intitolato “Basilea 2 : Il nuovo sistema di Credito alle imprese “ In questo articolo facevo riferimento a  Basilea 2 dicendo che sarebbe stato un  cambiamento globale, di portata generale, che porta vantaggi e svantaggi, opportunità e minacce. Indubbiamente la sfida di Basilea, se colta correttamente,  può rappresentre  una grandissima opportunità, in quanto porta verso un miglioramento continuo della finanza d’impresa e, per coloro i quali rientrano in certi parametri, rappresenta una diminuzione di costi. Al contrario, questo miglioramento per il nostro sistema bancario, presenta delle minacce per le imprese quali , come ha osservato Angelo Baglioni , docente associato di Economia Politica nella Facoltà di Scienze Bancarie, Finanziarie e Assicurative dell’Università Cattolica di Milano in un articolo pubblicato su Ebcnews.com , l’effetto prociclico . “Basilea 2 potrebbe aggravare le fluttuazioni economiche.In una fase di recessione le imprese debitrici presenteranno un rischio di credito in crescita e per le banche dar loro dei prestiti diventa più costoso. Le aziende che già si trovano in una fase negativa, dovrebbero sopportare allora una restrizione dei finanziamenti, accelerando i fattori di crisi”. In una fase di espansione, invece, accade l’inverso: “aumentano le fluttuazioni cicliche”, dichiara Baglioni. “E’ il pericolo più grave di Basilea 2 ed è già stato sottoposto all’attenzione del Comitato” Già nel 2004 si prevedeva  l’effetto ed ora si ricomincia a richiedere una rivisitazione dei parametri.

Naturalmente mi schiero con le Associazioni di Categoria che hanno già fatto sentire la propria voce  per far   limitare i rigidi parametri di Basilea per permettere alla imprese meno “Virtuose”  o colpite  dalla crisi di poter finanziarsi adeguatamente.

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A Cura di Patrizio Gatti

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