Come abbiamo visto le reti di impresa sono uno strumento importantissimo per reggere la competizione attuale soprattutto estera , uno strumento per acquisire una dimensione sufficiente per fare investimenti importanti, ma senza abbandonare le particolarità delle imprese.

Infatti si tratta di una specie di partnership fra aziende con regole e procedure condivise che lascia indipendenza alle imprese partecipanti .

Proprio il desiderio di autonomia è uno degli ostacoli agli sviluppi aggregativi fra le imprese, ma le reti sembrano superarli.

Comunque la Rete di impresa è uno strumento su cui le Regioni stanno investendo , basta fare un giro nei siti o nei blog che parlano di finanziamenti alle imprese per vedere in quanti territori sono promossi bandi per agevolare le aggregazioni tra le ditte.

Le PMI se impareranno a lavorare in squadra possono fare la differenza nel nostro futuro.

Ma oltre ai fondi pubblici, ci sono i finanziamenti bancari ?

Sembrerebbe che gli istituti si stanno muovendo anche perché se stanno fermi potrebbe significare per loro stare fuori da una bella fetta di mercato.

Tuttavia rimane il nodo della finanziabilità , se è opportuno sovvenzionare le singole imprese in rete oppure finanziare direttamente la rete .

Ma questo è un argomento in evoluzione che vedremo più avanti.
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Simone continua dicendo che anche lui si è trovato in una storia simile ma dopo lettere abbastanza spiacevoli e varie arrabbiature rischiando anche di fare intevenire gli avvocati è riuscito a fare correggere la segnalazione errata.

Bene … invece il ns. piccolo imprenditore protagonista della storia in questione,

proprio la scorsa settimana mi ha confermato che è riuscito a prendere un prestito personale tramite una finanziaria (naturalmente con costo degli interessi più alti che non quelli bancari) .
Egli mi ha detto che la finanziaria ha visto la segnalazione ma l’ha giudicata meno grave di quanto era stata considerata dalla Banca che non gli diede l’aumento il fido .

Infatti la Banca che non concesse il finanziamento chiamata nell’articolo , per semplicità “BANCA A” ,senza tener conto della comunicazione dell’istituto segnalante dove spiegava ciò che era successo , bocciò l’aumento di fido dicendo che nonostante la lettera e il passato con buoni rating dell’imprenditore, vista la Centrale Rischi negativa , non potevan concedere nessun aumento fido e si doveva aspettare che la segnalazione fosse sparita.

Per l’operatività di routine, il piccolo imprenditore si è rivolto nuovamente alla “Banca A ” chiedendo per curiosità quale fosse il suo rating .
Bene nel mese di ottobre la sua impresa aveva ancora un rating insufficiente al limite del default, nonostante che è ben dentro il fido concesso . Anzi ora visto il finanziamento ottenuto dalla finanziaria, probabilmente egli azzererà il conto.

Sicuramente dopo, una volta che il fido non sarà più utilizzato , il rating andrà in positivo.

Quando sarà così , e il nostro imprenditore non avrà più bisogno di finanziamento, la banca con tutta probabilità glielo vorrà invece offrire.

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L’ultima settimana di ottobre 2010 sono stato contattato da un imprenditore del settore commercio per esaminare la situazione finanziaria della sua impresa.

L’azienda in effetti è indebitata soprattutto a breve termine con scoperti di conto corrente .

L’imprenditore mi dice che la sua ditta è arrivata a questa esagerazione di indebitamento per acquisti errati di magazzino ,infatti per pagare tutti i fornitori aveva utilizzato gli scoperti di conto corrente bancario.

In ogni caso egli mi dice che una delle Banche presso la quale ha il conto corrente, circa 6 mesi fa ,veva consigliato un gli afinanziamento a 5 anni trasformando una buona parte di debito a Breve in debito a rate .

Poiché l’azienda non aveva sufficienti garanzie il funzionario Bancario ha proposto di affrontare il finanziamento anche con l’aiuto di un Consorzio fidi che gli rilasciasse una garanzia per il 50% del debito. Il Titolare dell’azienda da subito è d’accordo con la soluzione .

Successivamente l’Ente di Garanzia Fidi comunica all’imprenditore la spesa per l’operazione e , dopo l’istruttoria , il Consorzio approva la garanzia per il 50% dell’importo del finanziamento richiesto.

In seguito il Finanziamento viene approvato e deliberato anche dalla Banca . Quindi l’operazione sembra quasi fatta .

Ma ecco invece l’imprevisto !!!

L’imprenditore mi racconta che è stato consigliato poi da una persona di sua fiducia ed insieme a Lui ha ritenuto che la spesa di istruttoria della Banca e le spese del Consorzio di Garanzia fossero troppo alte , quindi per non sopportare i costi , ha mandato all’aria tutta l’operazione .

A questo punto cosa succede?

L’imprenditore mi racconta che attualmente ancora non è cambiato niente l’indebitamento è rimasto , con l’aggravante che la Banca ha chiesto all’azienda la riduzione della metà del fido chiedendo di provvedere al rientro nel giro di qualche mese .

A questo punto cosa ha fatto l’impresa ?

Non avendo la disponibilità immediata per coprire la somma richiesta dalla banca è dovuta andare in un’altra banca a chiedere un fido pari a quello tolto dalla sua “vecchia” banca .

E il Direttore della “ nuova “ Banca cosa gli ha detto ?

Di farsi garantire da un Consorzio Fidi altrimenti l’azienda senza garanzie, dal loro Istituto , non può ottenere niente.

Morale :

Come mi sono sempre raccomandato anche nell’ebook “ Amministrare l’Azienda” che la parte finanziaria dovrebbe avere sempre una valutazione attenta , si dovrebbe sempre cercare di avere le spalle coperte , poiché senza la liquidità non si va avanti.

Quando hai difficoltà finanziaria e non hai la possibilità di avere garanzie valuta bene se è il caso di fossilizzarti sui costi poiché nel caso in esame gli interessi risparmiati sul conto corrente avrebbero ben ripagato le spese per il Consorzio Fidi.

Inoltre l’operazione rateale grazie al basso tasso previsto nell’operazione permetteva di recuperare la spesa nel periodo del finanziamento.

A questo punto dopo aver fatto capire all’imprenditore che il consiglio del funzionario bancario era giusto , egli aveva commesso una duplice “leggerezza” dapprima ad approvare l’operazione , poi a rinunciare alla stessa.

Bene … comunque ora ,insieme all’imprenditore ,mi rimbocco le maniche e provo a seguire la questione cercando insieme a lui, di dare una svolta positiva alla faccenda .

Staremo a vedere ….

E tu cosa faresti ? Lasciami un tuo commento.

A cura di Patrizio Gatti

Autore di Amministrare l’Azienda

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L’articolo  è tratto dal blog di Bruno Editore www.giacomobruno.it

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Bancomat , Rid , Spese RI.BA costeranno meno…..possibili risparmi per i clienti ???

Si spera che questo accordo venga rispettato , anzi… sicuramente verrà rispettato !

Ma le Banche si inventeranno altre commissioni per riguadagnarci quanto perduto da questo accordo?

Abbiamo già visto cosa è successo con la Commissione di Massimo scoperto , tante aziende ne sono ancora scottate .

Ora comunque diamo spazio alla Buona Notizia lascio quindi spazio al Post di Alessandra.

Ciao Patrizio Gatti:

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Grazie all’accordo tra l’ ABI, l’ Antitrust e il Consorzio Bancomat, le commissioni tra banca e banca costeranno meno.

Sono in arrivo, infatti, tagli a commissioni interbancarie per Bancomat, PagoBancomat, Rid (Rapporti interbancari diretti) e pagamenti con ricevuta bancaria.

L’ accordo riguarda solo i rapporti tra le banche ma questo potrebbero incidere sulle condizioni economiche praticate alla clientela finale. Le riduzioni saranno comprese tra il 3% e il 36%.

In particolare, la commissione interbancaria PagoBancomat scende di oltre il 4% sul valore della transazione media; la commissione per i prelievi presso gli sportelli Bancomat si riduce del 3,4% (dal 0,58 a 0,56 euro); la commissione interbancaria Rid viene tagliata del 36%, scendendo a 0,16 euro.

La commissione per il Rid veloce scende da 0,35 a 0,26 euro a operazione. Infine, la commissione RiBa per disposizione di incasso viene ridotta di quasi il 20%, da 0,57 a 0,46 euro. A partire dall’ 1 novembre 2012, la commissione interbancaria sul Rid sarà azzerata, in linea con l’evoluzione europea.

Per il “mondo banche” notizie positive ma per i clienti? Al riguardo molto scetticismo.

Ci si auspica che le banche trasferiscano questi tagli sui correntisti portando vantaggi, in termini di risparmio, al cliente finale ma sappiamo che difficilmente avverrà e anche se lo facessero, come sempre, compenserebbero le riduzioni introducendo nuove commissioni a carico dei consumatori o rincarando quelle già esistenti…

( Fonte: Il sole24ore.it)

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Attenzione alle segnalazioni in centrale Rischi-Non sconfinare :  Una storia reale !!!

Ciao , Oggi ti voglio raccontare un fatto vero accaduto proprio i primi di settembre 2010 .
Parliamo di una piccola impresa con affidamenti bancari in più banche , impresa che mai ha sconfinato oltre il fido concesso , che si è sempre comportata correttamente ,che ha rating buoni e per tutte queste caratteristiche gode di buona stima tra i funzionari bancari .

Bene …, una delle banche (chiamiamola “BANCA A” ) tramite la Funzionaria di riferimento chiede al piccolo imprenditore , come di consueto, i bilanci e documenti di reddito per il rinnovo del fido.

Proprio Lei gli dice che, visto il buon comportamento , poteva provare ad aumentargli lo scoperto di conto corrente.

Qualche giorno dopo arriva una telefonata dalla “Banca A” che chiede all’imprenditore cosa fosse successo in quanto sembrava che non avesse pagato una rata da xxxxx euro , quindi era passato in centrale rischi a rischio alto.

Il piccolo imprenditore dopo un momento di smarrimento e chiedendo il periodo capisce che forse si trattava di un rinnovo di fido concesso in un’altra banca (chiamamola “Banca B” ) tra la fine di maggio e inizio giugno 2010, perché corrispondeva all’importo , ma dichiara alla Banca che non si trattava di insoluto ma di rinnovo fido scaduto.

C’è da precisare che per questo fatto la “Banca B” aveva approvato prima della scadenza ,il rinnovo ,quindi per il piccolo imprenditore era assolutamente tutto a posto.

In ogni caso egli si è recato presso la “BANCA B” ed ha chiesto spiegazioni .

Il Direttore della Banca riconosciuto il problema gli ha scritto una lettera da presentare alle Banche dicendo che

“il problema è stato causato da loro ritardi per problemi procedurali nella delibera del rinnovo del finanziamento scaduto .. etc…”

L’imprenditore ha subito inviato la lettera alla Funzionaria della “Banca A” che finalmente , un po’ più sollevata, ha inviato la richiesta di rinnovo ed aumento fido.

Dopo qualche giorno arriva la risposta della “Banca A” ,la quale dice che nonostante la lettera e il passato con buoni rating dell’imprenditore,ora, vista la Centrale Rischi negativa , non potevan concedere nessun aumento fido .In futuro occorre aspettare che la segnalazione sia sparita.

Naturalmente L’imprenditore è andato su tutte le furie e scrollando la testa a destra e sinistra ,deluso mi diceva :

“ Siamo sicuri che paga sempre essere corretti? Volevo prendere un piccolo finanziamento per acquistare un bene di consumo e questa segnalazione comprometterà l’esito del finanziamento . Ti sembra giusto? ” e continuava :

“Concesso che sia ammesso l’errore umano e quindi per inefficienza di altri un buon pagatore si ritrova comunque segnalato come insolvente , perché non è possibile da parte di chi ha fatto la segnalazione rimediare subito ? ”

E tu cosa avresti risposto all’imprenditore?

Hai avuto o ti hanno raccontato simili esperienze?
Cosa ne pensi?
Fammi sapere il tuo parere

Ciao Patrizio Gatti

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Come fare la scelta migliore del mutuo

Dopo la crisi finanziaria cui abbiamo assistito le banche hanno reagito alzando il loro “spreads”, ossia i loro guadagni. Sono state molte le insolvenze, ossia i casi in cui tanta gente non ha ottemperato al puntuale pagamento delle rate. Oggi come oggi, chi si appresta ad acquistare un immobile ed ha bisogno di ricorrere al credito bancario trova molte più difficoltà che in passato. I criteri per poter essere ritenuto un pagatore affidabile sono divenuti più rigidi e severi. Nel frattempo, i prezzi delle case sono scesi meno di quello che si dica. Diventa dunque fondamentale effettuare una scelta intelligente del mutuo, che tenga conto oltre che dello spread applicato, di tutti gli altri oneri che il mutuo comporta, con un occhio particolarmente rivolto ai costi delle polizze assicurative che sempre più spesso stanno diventando obbligatorie. Non lasciamoci ingannare da bassi spreads ed alte polizze! Molti lettori mi scrivono chiedendomi un consiglio sulla scelta tra variabile e fisso. Non esiste una ricetta magica per tutti, bisogna tener conto delle singole esigenze e dei futuri progetti di spesa. Di certo, per chi come me ha visto in passato ben altri tassi, quelli di oggi sembrano particolarmente bassi. Con uno spread accettabile non sarebbe male “bloccare” il tasso, tenuto conto che oggi è possibile sempre fare la surroga del mutuo. A Cura di Guido Di Domenico, Autore di “Come Scegliere il Mutuo” L’articolo è stato prelevato dal blog di Bruno Editore www.giacomobruno.it

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Esaminiamo in questa puntata  il caso dello sviluppo aziendale tramite business non complementari.

L’impresa può infatti decidere di entrare in determinati segmenti di mercato, non perché tra loro sinergici e complementari, ipotesi che abbiamo considerato nella precedente parte di questo articolo, ma semplicemente perché i dati in possesso evidenziano trattarsi di business in fase di sviluppo.

Se, ad esempio, la holding di una casa costruttrice di autoveicoli decide di entrare nel segmento dei gioielli, sarà ovviamente difficile evidenziare delle sinergie, delle complementarietà tra i due segmenti.
Nonostante ciò, questo tipo di strategia può essere ugualmente utile, sotto diversi profili.
Intanto, diversificare le proprie aree di attività torna spesso utile in situazioni di crisi.
Sopratutto in Italia, queste ultime non riguardano mai, indifferentemente, tutti i settori, essendoci quelli in recessione e quelli in crescita, anche nella stessa fase economica.
Quando poi la situazione sia comunque positiva, entrare in settori con maggior redditività, comporta ovvi vantaggi.

La strategia dell’ingresso in nuove aree di business deve soprattutto osservare una regola fondamentale, in chiave di marketing: è importante non sovrapporre marchi, loghi ed, in sintesi, un brand, con settori che non centrano nulla l’uno con l’altro.
Se l’impresa si è ben posizionata, in termini di brand, di immagine, e di quota di mercato, in un determinato segmento, utilizzare lo stesso per business diversi potrebbe provocare qualche problema d’identificazione, da parte della clientela.
Meglio sviluppare brand, loghi e marchi diversi.

Le diverse aree di business, potranno comunque essere ricondotte ad un comune “cappello”, costituito da una holding, o da un marchio comune.

Se Rolex decidesse di dedicarsi al segmento degli orologi “per tutti”, piuttosto che all’immobiliare, certo farebbe male a sovrapporre il suo attuale marchio e logo.
La cosa potrebbe essere controproducente anche per l’attuale segmento, in quanto gli attuali clienti potrebbero veder sminuita l’immagine di qualità del prodotto, sinora acquistato.

Infine, un cenno sugli aspetti organizzativi, per ricordare che, per realizzare le strategie di diversificazione, si possono costituire appositi settori ed imprese, o rilevare quelle già operative nel settore.
Nel caso di business numericamente al di sotto di certi livelli quantitativi, ad esempio in termini di fatturato, un’unica impresa potrà agevolmente occuparsi delle varie aree di business, strutturando diversi settori aziendali, eventualmente diverse direzioni.
Al di sopra di certi livelli, spesso diviene opportuno costituire apposite imprese, o società, partecipate da una holding, posta al vertice dell’organizzazione complessiva.

A Cura di Gian Piero Turletti

Autore di “Progetto Azienda”

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Fine anno, momento di bilanci…..

si aspetta la RIPRESA ma intanto tante  PMI italiane calano a picco…

Da una recente indagine di Confapi, pubblicata sul sito ufficiale www.confapi.org, risulta ancora una volta come il Decreto Anticrisi messo in campo dal Governo per fronteggiare la crisi sia risultato poco  efficace se non addirittura insufficiente ed in alcuni casi anacronistico.

Alcune misure infatti, ben enunciate a livello teorico, trovano difficile applicazione nella realtà basti pensare alla misura approvata a luglio sulla detassazione degli utili reinvestiti….bene in teoria, ma in pratica?….quest’ anno la gran parte delle aziende non produrrà utili….è già tanto se riusciranno a chiudere in pareggio.

Altro punto spinoso è Basilea 2 che, pur essendo uno strumento metodologicamente molto valido,  è altamente prociclico ed aggrava  la situazione di chi sta già male. In estrema sintesi, i bilanci «in rosso» a causa della crisi fanno scendere i rating aziendali e limitano forzatamente le banche a concedere credito, accentuando così la fase negativa.

Le imprese hanno bisogno di ossigeno subito e, come sostiene il presidente di Confapi Paolo Galassi, nel comunicato stampa del 09.12.2009 apparso su www.confapi.org Mozione Basilea 2: FINALMENTE SI PARLA STESSA LINGUA PMI “ è assurdo che ci siano aziende con commesse tagliate fuori dal mercato perché sprovviste del denaro per acquistare le materie prime ”.

E’ necessario invertire il trend, facendo capire alle banche che i valori da considerare non sono solo quelli del bilancio. Giusto guardare i conti delle aziende, ma altrettanto necessario è stringere le mani degli imprenditori, guardarli negli occhi, capire che progetti di sviluppo hanno.

Questo non significa riportare il rapporto banca – impresa indietro nel tempo ma andare verso un rapporto più moderno e trasparente che non si basi esclusivamente sul merito creditizio.

E’ necessario intervenire tempestivamente perché con l’ arrivo dei bilanci 2009 dare credito seguendo le regole di Basilea
2 sarà sempre più difficile e per le pmi non ci sarà via d’ uscita.

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Dopo l’incontro  raccontato nell’ articolo  precedente sono venute fuori  alcune domande ed   osservazioni  interessanti.

In vista di Basilea 2  in molti  sconsigliavano  il pluriaffidamento cioè l’ avere più fidi con più banche , anzi era auspicabile la via verso la riduzione dei finanziamenti  a breve  ,anche per avere meno costi.

A dispetto di ciò  , proprio prevedendo che Basilea 2  a causa del rating e del suo possibile  effetto prociclico , avrebbe contribuito alla restrizione del  credito, infatti
in più occasioni ho  consigliato di richiedere ,quando possibile , più fido di quanto necessario in quel dato momento,  anche con più Istituti , naturalmente  il tutto calibrato a seconda dell’attività .

Questo per  evitare  di ritrovarsi nel momento del  bisogno con  poca  riserva di liquidità.
Questa politica per chi l’ha messa in atto ,nel periodo attuale con la restrizione del credito in corso ,  è stata quasi  provvidenziale .

Ora  però , le imprese devono sapere  che grazie alla   “fatidica “ commissione sull’accordato , se l’Istituto  Bancario   applica questo tipo di spesa  ,avere i fidi e non utilizzarli  costa sia con l’utilizzo dell’importo finanziato  , che senza utilizzare neppure 1 centesimo .

Come nell’esempio precedente se   la  commissione applicata è dello 0,50% trimestrale sul fido accordato  di  150.000 €  si avrà un costo di  750 euro trimestrali ; va da sé che  avere un monte fidi e non utilizzarli può costare molto .

Si rende dunque  necessaria più che mai una pianificazione finanziaria per  verificare le necessità di  cassa, oltre che una trattativa con i funzionari  bancari di riferimento per diminuire il più possibile tale spesa.

Se provi a guardare la  questione dal punto di vista della Banca  la logica potrebbe essere :
“se hai un affidamento  lo utilizzi oppure hai un costo che ti pesa  in percentuale   a seconda del fido che ti è stato concesso  –  Se ne puoi fare a meno ti conviene pensare se tenerlo in piedi oppure  no “ .
Sicuramente tante aziende messe bene finanziariamente  chiuderanno i fidi non utilizzati .

E  questo cosa implica per la banca?

Comporta che  si libera del capitale da rimettere nel mercato che non va a gravare sul rapporto caro al Comitato di  Basilea 2   , cioè  capitale erogato in affidamento /patrimonio netto,  in sostanza  per la banca significa meno capitale da accantonare  a fronte di minori finanziamenti erogati  e quindi meno costi .

Quindi   le Banche …..ringraziano ……  la “Nuova Commissione”  .

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ciao Patrizio Gatti

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