Per rimanere aggiornato con questo blog iscriviti ai Feed RSS Iscriviti alla newsletter di Planconsulting E tu cosa ne pensi ? Lascia il tuo commento A cura di Dott.ssa Alessandra Gervasi Ufficio Finanziamenti Plan Consulting Diventa Fan su Facebook alla ns. pagina “Mondo d’impresa “

Come fare la scelta migliore del mutuo

Dopo la crisi finanziaria cui abbiamo assistito le banche hanno reagito alzando il loro “spreads”, ossia i loro guadagni. Sono state molte le insolvenze, ossia i casi in cui tanta gente non ha ottemperato al puntuale pagamento delle rate. Oggi come oggi, chi si appresta ad acquistare un immobile ed ha bisogno di ricorrere al credito bancario trova molte più difficoltà che in passato. I criteri per poter essere ritenuto un pagatore affidabile sono divenuti più rigidi e severi. Nel frattempo, i prezzi delle case sono scesi meno di quello che si dica. Diventa dunque fondamentale effettuare una scelta intelligente del mutuo, che tenga conto oltre che dello spread applicato, di tutti gli altri oneri che il mutuo comporta, con un occhio particolarmente rivolto ai costi delle polizze assicurative che sempre più spesso stanno diventando obbligatorie. Non lasciamoci ingannare da bassi spreads ed alte polizze! Molti lettori mi scrivono chiedendomi un consiglio sulla scelta tra variabile e fisso. Non esiste una ricetta magica per tutti, bisogna tener conto delle singole esigenze e dei futuri progetti di spesa. Di certo, per chi come me ha visto in passato ben altri tassi, quelli di oggi sembrano particolarmente bassi. Con uno spread accettabile non sarebbe male “bloccare” il tasso, tenuto conto che oggi è possibile sempre fare la surroga del mutuo. A Cura di Guido Di Domenico, Autore di “Come Scegliere il Mutuo” L’articolo è stato prelevato dal blog di Bruno Editore www.giacomobruno.it

Esaminiamo in questa puntata  il caso dello sviluppo aziendale tramite business non complementari.

L’impresa può infatti decidere di entrare in determinati segmenti di mercato, non perché tra loro sinergici e complementari, ipotesi che abbiamo considerato nella precedente parte di questo articolo, ma semplicemente perché i dati in possesso evidenziano trattarsi di business in fase di sviluppo.

Se, ad esempio, la holding di una casa costruttrice di autoveicoli decide di entrare nel segmento dei gioielli, sarà ovviamente difficile evidenziare delle sinergie, delle complementarietà tra i due segmenti.
Nonostante ciò, questo tipo di strategia può essere ugualmente utile, sotto diversi profili.
Intanto, diversificare le proprie aree di attività torna spesso utile in situazioni di crisi.
Sopratutto in Italia, queste ultime non riguardano mai, indifferentemente, tutti i settori, essendoci quelli in recessione e quelli in crescita, anche nella stessa fase economica.
Quando poi la situazione sia comunque positiva, entrare in settori con maggior redditività, comporta ovvi vantaggi.

La strategia dell’ingresso in nuove aree di business deve soprattutto osservare una regola fondamentale, in chiave di marketing: è importante non sovrapporre marchi, loghi ed, in sintesi, un brand, con settori che non centrano nulla l’uno con l’altro.
Se l’impresa si è ben posizionata, in termini di brand, di immagine, e di quota di mercato, in un determinato segmento, utilizzare lo stesso per business diversi potrebbe provocare qualche problema d’identificazione, da parte della clientela.
Meglio sviluppare brand, loghi e marchi diversi.

Le diverse aree di business, potranno comunque essere ricondotte ad un comune “cappello”, costituito da una holding, o da un marchio comune.

Se Rolex decidesse di dedicarsi al segmento degli orologi “per tutti”, piuttosto che all’immobiliare, certo farebbe male a sovrapporre il suo attuale marchio e logo.
La cosa potrebbe essere controproducente anche per l’attuale segmento, in quanto gli attuali clienti potrebbero veder sminuita l’immagine di qualità del prodotto, sinora acquistato.

Infine, un cenno sugli aspetti organizzativi, per ricordare che, per realizzare le strategie di diversificazione, si possono costituire appositi settori ed imprese, o rilevare quelle già operative nel settore.
Nel caso di business numericamente al di sotto di certi livelli quantitativi, ad esempio in termini di fatturato, un’unica impresa potrà agevolmente occuparsi delle varie aree di business, strutturando diversi settori aziendali, eventualmente diverse direzioni.
Al di sopra di certi livelli, spesso diviene opportuno costituire apposite imprese, o società, partecipate da una holding, posta al vertice dell’organizzazione complessiva.

A Cura di Gian Piero Turletti

Autore di “Progetto Azienda”

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L’articolo  è tratto dal blog di Bruno Editore www.giacomobruno.it

Fine anno, momento di bilanci…..

si aspetta la RIPRESA ma intanto tante  PMI italiane calano a picco…

Da una recente indagine di Confapi, pubblicata sul sito ufficiale www.confapi.org, risulta ancora una volta come il Decreto Anticrisi messo in campo dal Governo per fronteggiare la crisi sia risultato poco  efficace se non addirittura insufficiente ed in alcuni casi anacronistico.

Alcune misure infatti, ben enunciate a livello teorico, trovano difficile applicazione nella realtà basti pensare alla misura approvata a luglio sulla detassazione degli utili reinvestiti….bene in teoria, ma in pratica?….quest’ anno la gran parte delle aziende non produrrà utili….è già tanto se riusciranno a chiudere in pareggio.

Altro punto spinoso è Basilea 2 che, pur essendo uno strumento metodologicamente molto valido,  è altamente prociclico ed aggrava  la situazione di chi sta già male. In estrema sintesi, i bilanci «in rosso» a causa della crisi fanno scendere i rating aziendali e limitano forzatamente le banche a concedere credito, accentuando così la fase negativa.

Le imprese hanno bisogno di ossigeno subito e, come sostiene il presidente di Confapi Paolo Galassi, nel comunicato stampa del 09.12.2009 apparso su www.confapi.org Mozione Basilea 2: FINALMENTE SI PARLA STESSA LINGUA PMI “ è assurdo che ci siano aziende con commesse tagliate fuori dal mercato perché sprovviste del denaro per acquistare le materie prime ”.

E’ necessario invertire il trend, facendo capire alle banche che i valori da considerare non sono solo quelli del bilancio. Giusto guardare i conti delle aziende, ma altrettanto necessario è stringere le mani degli imprenditori, guardarli negli occhi, capire che progetti di sviluppo hanno.

Questo non significa riportare il rapporto banca – impresa indietro nel tempo ma andare verso un rapporto più moderno e trasparente che non si basi esclusivamente sul merito creditizio.

E’ necessario intervenire tempestivamente perché con l’ arrivo dei bilanci 2009 dare credito seguendo le regole di Basilea
2 sarà sempre più difficile e per le pmi non ci sarà via d’ uscita.

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A cura di Dott.ssa Alessandra Gervasi Ufficio Finanziamenti Plan Consulting

articolo prelevato da :http://planconsulting.it/blog

Dopo l’incontro  raccontato nell’ articolo  precedente sono venute fuori  alcune domande ed   osservazioni  interessanti.

In vista di Basilea 2  in molti  sconsigliavano  il pluriaffidamento cioè l’ avere più fidi con più banche , anzi era auspicabile la via verso la riduzione dei finanziamenti  a breve  ,anche per avere meno costi.

A dispetto di ciò  , proprio prevedendo che Basilea 2  a causa del rating e del suo possibile  effetto prociclico , avrebbe contribuito alla restrizione del  credito, infatti
in più occasioni ho  consigliato di richiedere ,quando possibile , più fido di quanto necessario in quel dato momento,  anche con più Istituti , naturalmente  il tutto calibrato a seconda dell’attività .

Questo per  evitare  di ritrovarsi nel momento del  bisogno con  poca  riserva di liquidità.
Questa politica per chi l’ha messa in atto ,nel periodo attuale con la restrizione del credito in corso ,  è stata quasi  provvidenziale .

Ora  però , le imprese devono sapere  che grazie alla   “fatidica “ commissione sull’accordato , se l’Istituto  Bancario   applica questo tipo di spesa  ,avere i fidi e non utilizzarli  costa sia con l’utilizzo dell’importo finanziato  , che senza utilizzare neppure 1 centesimo .

Come nell’esempio precedente se   la  commissione applicata è dello 0,50% trimestrale sul fido accordato  di  150.000 €  si avrà un costo di  750 euro trimestrali ; va da sé che  avere un monte fidi e non utilizzarli può costare molto .

Si rende dunque  necessaria più che mai una pianificazione finanziaria per  verificare le necessità di  cassa, oltre che una trattativa con i funzionari  bancari di riferimento per diminuire il più possibile tale spesa.

Se provi a guardare la  questione dal punto di vista della Banca  la logica potrebbe essere :
“se hai un affidamento  lo utilizzi oppure hai un costo che ti pesa  in percentuale   a seconda del fido che ti è stato concesso  –  Se ne puoi fare a meno ti conviene pensare se tenerlo in piedi oppure  no “ .
Sicuramente tante aziende messe bene finanziariamente  chiuderanno i fidi non utilizzati .

E  questo cosa implica per la banca?

Comporta che  si libera del capitale da rimettere nel mercato che non va a gravare sul rapporto caro al Comitato di  Basilea 2   , cioè  capitale erogato in affidamento /patrimonio netto,  in sostanza  per la banca significa meno capitale da accantonare  a fronte di minori finanziamenti erogati  e quindi meno costi .

Quindi   le Banche …..ringraziano ……  la “Nuova Commissione”  .

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ciao Patrizio Gatti

Articolo prelevato da http://planconsulting.it/blog

Come confrontare la convenienza tra la  vecchia  Commissione di Massimo Scoperto e  le “nuove spese bancarie   “ tipo la “Commissione sull’accordato” ?

Per conto di un mio cliente ,mi sono messo a confrontare le spese degli estratti conto tra il 2008  ed il  2009  comparando  sia i  saldi  mese per mese  che  le spese sostenute  .
Le movimentazioni  tra un anno e l’altro si equivalevano , allora ho immaginato  di avere un proiezione annua  per confrontare la convenienza o meno della nuova commissione Bancaria.
Nel caso in questione, per una convenzione che premiava il tasso a debito il cliente a suo tempo aveva concordato  una commissione sul massimo scoperto  dello 0,25% , quindi abbastanza buona ma nemmeno così bassa  .

Nel rapporto bancario dell’impresa in questione dal 30.06.2009 la Vecchia Commissione di Massimo scoperto è uscita di scena per lasciar spazio alla “Commissione  sull’accordato” che racchiude anche le spese di rinnovo o revisione fido.
Il cliente  così ,senza neppure avere trattato la Comissione,  anche se naturalmente gli è stata comunicata a norma di legge, se la  è ritrovata  nella misura   dello  0,50%  trimestrale,  calcolata  percentualmente sul totale dei  fidi concessi   sia che vengano  utilizzati , sia che non vengano usati.
Ho chiamato telefonicamente il  Gestore imprese che segue  l’azienda mia cliente , per informarlo che a mio avviso l’impresa era penalizzata dalla nuova spesa sull’accordato.
Egli mi risponde  che secondo lui mi sbagliavo perché la  nuova commissione conveniva all’azienda . In ogni caso,  con pareri divergenti  ci siamo salutati con l’impegno di rivederci a breve per  verificare ciò che Lui sosteneva   .
Qualche  giorno dopo  mi sono recato dal Funzionario presso la Filiale della  Banca  ed abbiamo verificato   la simulazione sottoriportata  con i dati reali che anche  lui ha potuto verificare meglio a video .

Verificato che la nuova commissione conveniva solo alla Banca , infatti viene fuori che  il cliente andrebbe ad aggravare le sue spese annue di circa 797 euro , ho chiesto la diminuzione  della percentuale di spesa per rientrare almeno nei parametri dei  costi precedenti .
Il funzionario ha verificato  la Valutazione  dell’impresa  , Rating sufficiente ,  ed ha detto che  avrebbe inviato la richiesta di diminuzione  ai suoi superiori anche se con riserva,  in quanto ha spiegato che  con quel Rating non buonissimo  ,aveva già visto  altre posizioni  simili  respinte  .
Comunque andando a verificare più a fondo questa tipologia di commissione sono venute fuori altre osservazioni interessanti  che ti racconterò nel prossimo articolo.
E intanto i piccoli continuano a pagare …..

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ciao Patrizio Gatti

Articolo prelevato da http://planconsulting.it/blog

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nel quale ho descritto e riportato da documenti ufficiali alcuni degli aspetti salienti dell’ AVVISO COMUNE .

Bene …..

Ti è capitato di chiederti  se la Sospensione dei debiti Bancari può essere accessibile per la tua azienda?
Ti sei mai chiesto se è il caso di fare una simulazione ?
Ti sono mai venute in mente domande per le quali dovresti perdere un sacco di tempo per rispondere?
Allora clicca qui e scarica  gratis il Report

Lasciami il tuo feedback  , mi farebbe piacere,

ciao Patrizio Gatti

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Per continuare la simulazione per valutare la sospensione dei debiti bancari , proseguo con il solito  esempio di un un mutuo a tasso fisso del 5,30%  per il quale si cambia la data del primo pagamento  ipotizzandola  questa volta gennaio 2002 invece che gennaio 2008 come nella soluzione 1 .

Soluzione 2:

Come puoi  notare in questo caso ,con la sospensione della rata,  si andrebbe  a pagare € 14.597,52  di interesse, con una sospensione della quota capitale per 12 mesi di 33.793,03 che naturalmente andrà a rimaturare interessi nel nuovo piano ammortamento spostato in avanti di un anno.

Tra l’ipotesi 1 di simulazione ,eseguita nel post precedente e l’ipotesi 2 ,   c’è una differenza di esborso per quota interessi di € 9187,91 che è il solito importo di quota capitale che sarà spostata nel tempo .

Per concludere questo esempio  , torno a suggerire di fare delle simulazioni prima di andare a chiedere lo spostamento dei debiti in banca .

Fammi sapere il tuo parere ,mi farebbe piacere, lascia il tuo commento .

Ciao Patrizio Gatti

Articolo prelevato da http://planconsulting.it

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Ora si dice che c’è da affrontare la cosiddetta “Onda lunga della Crisi ” infatti stanno più che mai aumentando le insolvenze.
Tra luci e ombre la moratoria può effettivamente alleggerire il cash flow delle aziende , purtroppo probabilmente solo per una parte di esse .

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Ciao

Patrizio Gatti

Articolo  prelevato da http://planconsulting.it/blog

E’ iniziata infatti la corsa delle imprese alla “desiderata  ” sospensione dei crediti che le banche vantano nei loro confronti ,per  conseguire l’interruzione  del pagamento della quota capitale dei mutui o leasing finanziari per almeno 12 mesi ma anche un allungamento a 270 giorni delle scadenze riguardanti i crediti a breve.

Nel caso tu fossi interessato alla Sospensione dei debiti l’invito è quello di contattare la tua  banca ,prima di tutto per sapere se ha aderito all’iniziativa, poi per avere istruzioni sul  come fare a chiedere lo slittamento delle quote capitali dei debiti.

Come appare dal sito http://rassegna.governo.it in un articolo perso da da “IL SOLE 24 ORE” di giovedì 27 agosto 2009  al momento , sono 177 gli Istituti che hanno aderito all`iniziativa oltre il 60% degli Istituti.

Si prevede che almeno  280 mila aziende premeranno agli sportelli da metà settembre, quando le prime banche che hanno aderito alla moratoria sul credito avranno espletato,. nei 45 giorni previsti le procedure interne per tornare ad aprire i rubinetti del credito.

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Intanto per rispondere invece ad una delle domande che mi è arrivata via mail  cioè:

“A quali condizioni verrà fatta questa sospensione?”

poichè al momento ho pochi elementi non mi resta che riprendere  una parte di ciò che è scritto nell’Avviso Comune che si può trovare sul sito del Tesoro  www.tesoro.it. firmato dal Ministro dell’economia e delle finanze,

dall ‘Associazione Bancaria Italiana e dalle Associazioni di Categoria .

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CONDIZIONI DELLE OPERAZIONI DI SOSPENSIONE DEI DEBITI E DI SOSTEGNO DELLE

ESIGENZE DI CASSA

Le operazioni di sospensione del pagamento delle rate dei finanziamenti a medio-lungo termine nonché quelle per il sostegno delle esigenze di cassa non possono comportare un aumento dei tassi praticati rispetto al contratto originario e non determinano l’applicazione di interessi di mora per il periodo di sospensione.

Le operazioni di sospensione, inoltre, non comportano l’applicazione di commissioni e spese di istruttoria, restando fermo il rimborso delle eventuali spese vive sostenute dalle banche nei confronti di terzi connesse con l’operazione, di cui sarà fornita adeguata evidenza.

Le operazioni sopra indicate vengono effettuate senza richieste di garanzie aggiuntive.

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Ciao

Patrizio Gatti

Articolo del 30 agosto 2009 prelevato da http://planconsulting..it/blog