Simone continua dicendo che anche lui si è trovato in una storia simile ma dopo lettere abbastanza spiacevoli e varie arrabbiature rischiando anche di fare intevenire gli avvocati è riuscito a fare correggere la segnalazione errata.

Bene … invece il ns. piccolo imprenditore protagonista della storia in questione,

proprio la scorsa settimana mi ha confermato che è riuscito a prendere un prestito personale tramite una finanziaria (naturalmente con costo degli interessi più alti che non quelli bancari) .
Egli mi ha detto che la finanziaria ha visto la segnalazione ma l’ha giudicata meno grave di quanto era stata considerata dalla Banca che non gli diede l’aumento il fido .

Infatti la Banca che non concesse il finanziamento chiamata nell’articolo , per semplicità “BANCA A” ,senza tener conto della comunicazione dell’istituto segnalante dove spiegava ciò che era successo , bocciò l’aumento di fido dicendo che nonostante la lettera e il passato con buoni rating dell’imprenditore, vista la Centrale Rischi negativa , non potevan concedere nessun aumento fido e si doveva aspettare che la segnalazione fosse sparita.

Per l’operatività di routine, il piccolo imprenditore si è rivolto nuovamente alla “Banca A ” chiedendo per curiosità quale fosse il suo rating .
Bene nel mese di ottobre la sua impresa aveva ancora un rating insufficiente al limite del default, nonostante che è ben dentro il fido concesso . Anzi ora visto il finanziamento ottenuto dalla finanziaria, probabilmente egli azzererà il conto.

Sicuramente dopo, una volta che il fido non sarà più utilizzato , il rating andrà in positivo.

Quando sarà così , e il nostro imprenditore non avrà più bisogno di finanziamento, la banca con tutta probabilità glielo vorrà invece offrire.

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L’ultima settimana di ottobre 2010 sono stato contattato da un imprenditore del settore commercio per esaminare la situazione finanziaria della sua impresa.

L’azienda in effetti è indebitata soprattutto a breve termine con scoperti di conto corrente .

L’imprenditore mi dice che la sua ditta è arrivata a questa esagerazione di indebitamento per acquisti errati di magazzino ,infatti per pagare tutti i fornitori aveva utilizzato gli scoperti di conto corrente bancario.

In ogni caso egli mi dice che una delle Banche presso la quale ha il conto corrente, circa 6 mesi fa ,veva consigliato un gli afinanziamento a 5 anni trasformando una buona parte di debito a Breve in debito a rate .

Poiché l’azienda non aveva sufficienti garanzie il funzionario Bancario ha proposto di affrontare il finanziamento anche con l’aiuto di un Consorzio fidi che gli rilasciasse una garanzia per il 50% del debito. Il Titolare dell’azienda da subito è d’accordo con la soluzione .

Successivamente l’Ente di Garanzia Fidi comunica all’imprenditore la spesa per l’operazione e , dopo l’istruttoria , il Consorzio approva la garanzia per il 50% dell’importo del finanziamento richiesto.

In seguito il Finanziamento viene approvato e deliberato anche dalla Banca . Quindi l’operazione sembra quasi fatta .

Ma ecco invece l’imprevisto !!!

L’imprenditore mi racconta che è stato consigliato poi da una persona di sua fiducia ed insieme a Lui ha ritenuto che la spesa di istruttoria della Banca e le spese del Consorzio di Garanzia fossero troppo alte , quindi per non sopportare i costi , ha mandato all’aria tutta l’operazione .

A questo punto cosa succede?

L’imprenditore mi racconta che attualmente ancora non è cambiato niente l’indebitamento è rimasto , con l’aggravante che la Banca ha chiesto all’azienda la riduzione della metà del fido chiedendo di provvedere al rientro nel giro di qualche mese .

A questo punto cosa ha fatto l’impresa ?

Non avendo la disponibilità immediata per coprire la somma richiesta dalla banca è dovuta andare in un’altra banca a chiedere un fido pari a quello tolto dalla sua “vecchia” banca .

E il Direttore della “ nuova “ Banca cosa gli ha detto ?

Di farsi garantire da un Consorzio Fidi altrimenti l’azienda senza garanzie, dal loro Istituto , non può ottenere niente.

Morale :

Come mi sono sempre raccomandato anche nell’ebook “ Amministrare l’Azienda” che la parte finanziaria dovrebbe avere sempre una valutazione attenta , si dovrebbe sempre cercare di avere le spalle coperte , poiché senza la liquidità non si va avanti.

Quando hai difficoltà finanziaria e non hai la possibilità di avere garanzie valuta bene se è il caso di fossilizzarti sui costi poiché nel caso in esame gli interessi risparmiati sul conto corrente avrebbero ben ripagato le spese per il Consorzio Fidi.

Inoltre l’operazione rateale grazie al basso tasso previsto nell’operazione permetteva di recuperare la spesa nel periodo del finanziamento.

A questo punto dopo aver fatto capire all’imprenditore che il consiglio del funzionario bancario era giusto , egli aveva commesso una duplice “leggerezza” dapprima ad approvare l’operazione , poi a rinunciare alla stessa.

Bene … comunque ora ,insieme all’imprenditore ,mi rimbocco le maniche e provo a seguire la questione cercando insieme a lui, di dare una svolta positiva alla faccenda .

Staremo a vedere ….

E tu cosa faresti ? Lasciami un tuo commento.

A cura di Patrizio Gatti

Autore di Amministrare l’Azienda

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L’articolo  è tratto dal blog di Bruno Editore www.giacomobruno.it

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Attenzione alle segnalazioni in centrale Rischi-Non sconfinare :  Una storia reale !!!

Ciao , Oggi ti voglio raccontare un fatto vero accaduto proprio i primi di settembre 2010 .
Parliamo di una piccola impresa con affidamenti bancari in più banche , impresa che mai ha sconfinato oltre il fido concesso , che si è sempre comportata correttamente ,che ha rating buoni e per tutte queste caratteristiche gode di buona stima tra i funzionari bancari .

Bene …, una delle banche (chiamiamola “BANCA A” ) tramite la Funzionaria di riferimento chiede al piccolo imprenditore , come di consueto, i bilanci e documenti di reddito per il rinnovo del fido.

Proprio Lei gli dice che, visto il buon comportamento , poteva provare ad aumentargli lo scoperto di conto corrente.

Qualche giorno dopo arriva una telefonata dalla “Banca A” che chiede all’imprenditore cosa fosse successo in quanto sembrava che non avesse pagato una rata da xxxxx euro , quindi era passato in centrale rischi a rischio alto.

Il piccolo imprenditore dopo un momento di smarrimento e chiedendo il periodo capisce che forse si trattava di un rinnovo di fido concesso in un’altra banca (chiamamola “Banca B” ) tra la fine di maggio e inizio giugno 2010, perché corrispondeva all’importo , ma dichiara alla Banca che non si trattava di insoluto ma di rinnovo fido scaduto.

C’è da precisare che per questo fatto la “Banca B” aveva approvato prima della scadenza ,il rinnovo ,quindi per il piccolo imprenditore era assolutamente tutto a posto.

In ogni caso egli si è recato presso la “BANCA B” ed ha chiesto spiegazioni .

Il Direttore della Banca riconosciuto il problema gli ha scritto una lettera da presentare alle Banche dicendo che

“il problema è stato causato da loro ritardi per problemi procedurali nella delibera del rinnovo del finanziamento scaduto .. etc…”

L’imprenditore ha subito inviato la lettera alla Funzionaria della “Banca A” che finalmente , un po’ più sollevata, ha inviato la richiesta di rinnovo ed aumento fido.

Dopo qualche giorno arriva la risposta della “Banca A” ,la quale dice che nonostante la lettera e il passato con buoni rating dell’imprenditore,ora, vista la Centrale Rischi negativa , non potevan concedere nessun aumento fido .In futuro occorre aspettare che la segnalazione sia sparita.

Naturalmente L’imprenditore è andato su tutte le furie e scrollando la testa a destra e sinistra ,deluso mi diceva :

“ Siamo sicuri che paga sempre essere corretti? Volevo prendere un piccolo finanziamento per acquistare un bene di consumo e questa segnalazione comprometterà l’esito del finanziamento . Ti sembra giusto? ” e continuava :

“Concesso che sia ammesso l’errore umano e quindi per inefficienza di altri un buon pagatore si ritrova comunque segnalato come insolvente , perché non è possibile da parte di chi ha fatto la segnalazione rimediare subito ? ”

E tu cosa avresti risposto all’imprenditore?

Hai avuto o ti hanno raccontato simili esperienze?
Cosa ne pensi?
Fammi sapere il tuo parere

Ciao Patrizio Gatti

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I giovani andavano a rilevare una attività già esistente e si erano accordati col venditore per subentrare , pagando a rate il dovuto, per un periodo di qualche anno. Stando così le cose e volendo iniziare subito a lavorare non esistevano in quel periodo bandi a fondo perduto adatti a loro .

Si poteva pensare alle garanzie rilasciate dai consorzi fidi per poi chiedere un finanziamento bancario. Questo però non era così facile in quanto I giovani non avevano proprietà , e nemmeno reddito .

Avevano un garante che però presentava un reddito “scritto” nel modello Unico 2009 poco significativo per garantire dei finanziamenti rimborsabili.

Cosa rimaneva da fare?

Visto che il precedente proprietario con atto scritto concedeva loro la dilazione , i compratori potevan evitare al momento di indebitarsi con la Banca , cosa comunque da prendere in considerazione tra qualche anno quando ci sarà da pagare la somma finale per l’acquisto definitivo.

A questo punto rimaneva da chiedere un fido per scoperto di conto corrente per avere un minimo di disponibilità di liquidità. Il funzionario Bancario di riferimento all’esame dei documenti , senza sbilanciarsi più di tanto ,comportandosi correttamente e mettendo le mani avanti ha specificando che l’esito della pratica non dipendeva da lui ma dal deliberante .

Egli aveva però fatto intendere che la piccola cifra richiesta per l’affidamento poteva essere presa in esame con firma del garante , che nonostante avesse i redditi bassi ,con le sue proprietà poteva sicuramente garantire tale cifra. In seguito a solleciti su solleciti dopo quasi un mese la pratica è stata bocciata perché si presentava debole ma anche perché uno dei due giovani non aveva detto, nel colloquio con il funzionario , che aveva un altro finanziamento in corso acceso qualche mese prima quando non era ancora disoccupato.

Morale della storia:

1) I giovani ormai si sa ,sono penalizzati se non hanno garanzie e purtroppo le attività tradizionali sono ormai difficilmente agevolabili o comunque è molto difficile rientrare nei paramentri richiesti dai bandi che prediligono l’innovazione .

2) Quando si va a chiedere un finanziamento bisogna cercare di essere il più trasparenti possibile . Così facendo si possono evitare istruttorie di pratiche che non stanno in piedi oltre che a risparmiare tempo .

E tu cosa ne dici ? lascia il tuo commento !!! Ciao Patrizio Gatti Per rimanere aggiornato con questo blog iscriviti ai Feed RSS

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Per continuare la simulazione per valutare la sospensione dei debiti bancari , proseguo con il solito  esempio di un un mutuo a tasso fisso del 5,30%  per il quale si cambia la data del primo pagamento  ipotizzandola  questa volta gennaio 2002 invece che gennaio 2008 come nella soluzione 1 .

Soluzione 2:

Come puoi  notare in questo caso ,con la sospensione della rata,  si andrebbe  a pagare € 14.597,52  di interesse, con una sospensione della quota capitale per 12 mesi di 33.793,03 che naturalmente andrà a rimaturare interessi nel nuovo piano ammortamento spostato in avanti di un anno.

Tra l’ipotesi 1 di simulazione ,eseguita nel post precedente e l’ipotesi 2 ,   c’è una differenza di esborso per quota interessi di € 9187,91 che è il solito importo di quota capitale che sarà spostata nel tempo .

Per concludere questo esempio  , torno a suggerire di fare delle simulazioni prima di andare a chiedere lo spostamento dei debiti in banca .

Fammi sapere il tuo parere ,mi farebbe piacere, lascia il tuo commento .

Ciao Patrizio Gatti

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Abbiamo cominciato a discutere sulle difficoltà che hanno le PMI per accedere al credito , sul  rating e Basilea 2 ed abbiamo finito col  parlare di “Moratoria  dei debiti bancari” .

A questo proposito gli ho chiesto se   avesse pensato di fare richiesta alla Banca per spostare i finanziamenti in corso  per ulteriori 12 mesi.

Egli  mi ha risposto che ha già fatto la valutazione con la Banca ma che è indeciso se andare avanti .

La sua impresa   ha un mutuo  acceso a gennaio 2008 ed il beneficio  per quanto riguarda la quota capitale non  gli è sembrato poi  così elevato.

Questo perchè   , così come previsto dall’accordo ,dovrebbe pagare gli interessi  dell’anno di mutuo sospeso  come da piano ammortamento iniziale che , nel suo caso ,rappresentano una quota consistente quasi simile a quella capitale da sospendere.

A quel punto mi ha chiesto un parere che naturalmente ho dato .

Al mio rientro in ufficio , ho fatto due  simulazioni  ipotizzando  un Mutuo di  € 500.000 a 15 anni

La prima ipotesi  con un primo pagamento al 31 gennaio 2008   con rata di € 4.032,55 mensile così come segue ,

Prima ipotesi :

L’azienda in questa maniera  si troverebbe a pagare   € 23.785,43 contro  € 24.605,12  di capitale sospeso che slitterà  in avanti per un periodo pari a quello spostato , capitale sul quale poi  saranno ricalcolati gli interessi .

La seconda ipotesi  la inserisco nel prossimo post.

Dunque  la valutazione  va fatta anche sulla durata e sul momento in cui ci troviamo quando chiediamo la sospensione del debito .

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Ti aspetto nel prossimo post
Fammi sapere il tuo parere ,mi farebbe piacere, lascia il tuo commento .

Ciao Patrizio Gatti

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Se nella precedente parte di quest’articolo abbiamo esaminato talune ipotesi di sviluppo delle funzioni di un prodotto, utilizzate tramite diverse tipologie contrattuali, la cui elaborazione si affianca allo sviluppo tecnico che consente le modifiche di un ebook, piuttosto che di un software, vediamo ora un concetto fondamentale, che ha dato e può continuare a dare significativi sviluppi di marketing.

Marketing, abbiamo detto, è la risposta alle specifiche esigenze del cliente.
Ed allora, cosa c’è di meglio che personalizzare un prodotto/servizio?

In fondo, gli esempi della precedente parte hanno evidenziato un sempre maggior avvicinarsi alle esigenze di determinati segmenti di mercato, ma sempre in modo predefinito.

Se, ad esempio si acquista un software, lo si può anche eventualmente modificare e personalizzare, con una certa tipologia di licenza d’uso, ma il discorso si ferma lì.

Può esserci, invece, l’esigenza di un prodotto completamente diverso, per arrivare al quale potrebbe essere impossibile passare da un prodotto già esistente.

Ecco, quindi, che si è sviluppata quest’ulteriore frontiera del marketing, per il momento essenzialmente negli USA, dove non solo si stanno diffondendo le diverse tipologie di licenza, già esaminate nei precedenti miei interventi, ma addirittura si pone al servizio del cliente un servizio di creazione di un prodotto su misura.

Il cliente non ha un suo prodotto, ed autonomamente non riesce a realizzarlo?
Ebbene, c’è chi lo crea per lui.
In tal modo, non solo il cliente potrà acquistare una licenza, che gli consente di trasformare un prodotto già esistente (tipicamente un ebook o un software), facoltà solitamente non consentita, dai normali diritti d’autore, ma potrà anche avere un prodotto suo, appositamente progettato e realizzato secondo i suoi desideri.

Ovviamente, questi sviluppi di marketing hanno consentito, e consentiranno sempre di più, di sviluppare rilevanti fatturati.
E’ infatti evidente che maggior personalizzazione del prodotto/servizio offerto, significa anche maggior prezzo unitario del medesimo, avendo ovviamente un valore intrinseco superiore rispetto alle altre alternative, in cui è invece presente un grado di maggior standardizzazione.

A Cura di Gian Piero Turletti

Autore di “Progetto Azienda”

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Visto come si mettevano le cose  , quale poteva essere la soluzione???

Innanzitutto poteva essere la Richiesta di fido per  Anticipi su fatture.

La banca però, nella  nostra circostanza, ha posto  la condizione  che l’anticipo su fatture può essere fatto solo con notifica al cliente, il che significa in poche parole “CESSIONE DEL CREDITO”

A questo punto potrebbe sembrare un’ottima soluzione c’è solo un grosso problema per l’impresa metalmeccanica e cioè che le Grandi Imprese che  le hanno dato il lavoro  rifiutano la cessione del credito.

Comunque, per proseguire  il racconto, la piccola società  ha ricevuto il rifiuto della banca per finanziare il suo fabbisogno, nonostante fosse garantita anche da un Confidi.

Unica condizione alla quale la Banca poteva concedere il fido doveva essere che i suoi clienti avessero accettato la cessione del credito.

Purtroppo come era prevedibile ed anche scritto nelle clausole contrattuali, i clienti  hanno negato tassativamente questa possibilità.

A questo punto cosa ha dovuto fare la piccola impresa?

Nonostante che la Ditta non si darà per vinta  finchè non riuscirà  ad ottenere altro credito presso altre banche, come prima soluzione ha dovuto sospendere e rinviare tutti i pagamenti che onorerà appena incassato i crediti.

Purtroppo  una lezione i titolari   l’hanno  dovuta imparare e  cioè  che  nei momenti di “Vacche  Grasse “ occorre cercare di capitalizzarsi il più adeguatamente possibile, inoltre quando si prendono contratti che non sono smobilizzabili, occorre finanziarsi proporzionatamente e per tempo con forme alternative.

Per chiudere questa prima parte del racconto in attesa dei futuri sviluppi, è  risultato fontamentale che i soci hanno capito che è vitale,  per prevedere il futuro fabbisogno  di liquidità, adottare sistemi di  pianificazione finanziaria.

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Una piccola società di persone, settore  metalmeccanico  formata da 2 soci, 2 collaboratori ed un part time in amministrazione, si è trovata tra la fine del 2008 e la metà del 2009 ad aumentare il fatturato in maniera importante per circa un 40% rispetto al precedente periodo.

Vengo chiamato  verso l’inizio di giugno 2009 e mi viene detto che, nonostante che l’azienda avesse incrementato  il fatturato, non riesce a far fronte ai pagamenti dei fornitori.

Dopo aver valutato la questione noto semplicemente che l’azienda, che continuava ad avere tanto lavoro, era economicamente sana ed aveva margini economici buoni, anzi migliori degli anni passati.

L’impresa aveva il problema di non essere finanziata adeguatamente poichè aveva preso delle commesse con grandi imprese, che sicuramente avrebbero pagato, ma con tempi lunghi spesso superiori ai 120 giorni.

Da notare che la clientela avrebbe pagato esclusivamente con bonifico bancario perciò non si potevano fare ricevute bancarie per smobilizzare i crediti.

Una delle cose da fare subito era di andare in banca e provare a chiedere un finanziamento adeguato per finanziare lo sviluppo, ma la banca soprattutto in questi periodi di restrizione del credito, cosa chiede?

Rating Buoni, Redditi passati adeguati e documentati, Garanzie, Garanzie e soprattutto Garanzie.

Ora, la piccola azienda, ha rating buoni cioè una buona valutazione per dati aziendali e per il comportamento verso il sistema bancario, redditi proporzionati all’attività, ma… non ha garanzie e non è capitalizzata.

Essere non capitalizzata significa che l’impresa ha un basso patrimonio netto dato dal basso capitale apportato dai soci e non ha riserve di utili significative degli anni precedenti poiché i guadagni li hanno prelevati i titolari.

In questo caso il tutto si traduce con un capitale proprio molto inferiore all’indebitamento bancario ,quindi si ha un rapporto non proporzionato ai debiti che in passato l’azienda ha contratto con la banche.

Questo rapporto detto anche Debt equity ratio che esprime il grado di indipendenza finanziaria dell’azienda dalle fonti esterne di finanziamento, si traduce con un rapporto tra Debiti verso terzi e Capitale Proprio.

Questo indice è da considerarsi buono quanto più si avvicina ad 1 – Per la realtà Italiana formata da piccole imprese è accettabile a mio giudizio sino ad un 5.

La ns. azienda in questione ha un rapporto intorno al 10 quindi anche se ha buoni indici economici, da un punto di vista patrimoniale risulta essere sottocapitalizzata.

Dunque , quale poteva essere la soluzione?

…………………………………

Rimando nel prossimo post  nella seconda parte  il proseguimento della  storia  della  piccola impresa metalmeccanica…

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