I giovani andavano a rilevare una attività già esistente e si erano accordati col venditore per subentrare , pagando a rate il dovuto, per un periodo di qualche anno. Stando così le cose e volendo iniziare subito a lavorare non esistevano in quel periodo bandi a fondo perduto adatti a loro .

Si poteva pensare alle garanzie rilasciate dai consorzi fidi per poi chiedere un finanziamento bancario. Questo però non era così facile in quanto I giovani non avevano proprietà , e nemmeno reddito .

Avevano un garante che però presentava un reddito “scritto” nel modello Unico 2009 poco significativo per garantire dei finanziamenti rimborsabili.

Cosa rimaneva da fare?

Visto che il precedente proprietario con atto scritto concedeva loro la dilazione , i compratori potevan evitare al momento di indebitarsi con la Banca , cosa comunque da prendere in considerazione tra qualche anno quando ci sarà da pagare la somma finale per l’acquisto definitivo.

A questo punto rimaneva da chiedere un fido per scoperto di conto corrente per avere un minimo di disponibilità di liquidità. Il funzionario Bancario di riferimento all’esame dei documenti , senza sbilanciarsi più di tanto ,comportandosi correttamente e mettendo le mani avanti ha specificando che l’esito della pratica non dipendeva da lui ma dal deliberante .

Egli aveva però fatto intendere che la piccola cifra richiesta per l’affidamento poteva essere presa in esame con firma del garante , che nonostante avesse i redditi bassi ,con le sue proprietà poteva sicuramente garantire tale cifra. In seguito a solleciti su solleciti dopo quasi un mese la pratica è stata bocciata perché si presentava debole ma anche perché uno dei due giovani non aveva detto, nel colloquio con il funzionario , che aveva un altro finanziamento in corso acceso qualche mese prima quando non era ancora disoccupato.

Morale della storia:

1) I giovani ormai si sa ,sono penalizzati se non hanno garanzie e purtroppo le attività tradizionali sono ormai difficilmente agevolabili o comunque è molto difficile rientrare nei paramentri richiesti dai bandi che prediligono l’innovazione .

2) Quando si va a chiedere un finanziamento bisogna cercare di essere il più trasparenti possibile . Così facendo si possono evitare istruttorie di pratiche che non stanno in piedi oltre che a risparmiare tempo .

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Come fare la scelta migliore del mutuo

Dopo la crisi finanziaria cui abbiamo assistito le banche hanno reagito alzando il loro “spreads”, ossia i loro guadagni. Sono state molte le insolvenze, ossia i casi in cui tanta gente non ha ottemperato al puntuale pagamento delle rate. Oggi come oggi, chi si appresta ad acquistare un immobile ed ha bisogno di ricorrere al credito bancario trova molte più difficoltà che in passato. I criteri per poter essere ritenuto un pagatore affidabile sono divenuti più rigidi e severi. Nel frattempo, i prezzi delle case sono scesi meno di quello che si dica. Diventa dunque fondamentale effettuare una scelta intelligente del mutuo, che tenga conto oltre che dello spread applicato, di tutti gli altri oneri che il mutuo comporta, con un occhio particolarmente rivolto ai costi delle polizze assicurative che sempre più spesso stanno diventando obbligatorie. Non lasciamoci ingannare da bassi spreads ed alte polizze! Molti lettori mi scrivono chiedendomi un consiglio sulla scelta tra variabile e fisso. Non esiste una ricetta magica per tutti, bisogna tener conto delle singole esigenze e dei futuri progetti di spesa. Di certo, per chi come me ha visto in passato ben altri tassi, quelli di oggi sembrano particolarmente bassi. Con uno spread accettabile non sarebbe male “bloccare” il tasso, tenuto conto che oggi è possibile sempre fare la surroga del mutuo. A Cura di Guido Di Domenico, Autore di “Come Scegliere il Mutuo” L’articolo è stato prelevato dal blog di Bruno Editore www.giacomobruno.it

La scorsa settimana è venuto da me in ufficio un piccolo imprenditore a chiedere un consiglio su come comportarsi con le Banche  per chiedere un finanziamento per l’ampliamento e riammodernamento per la sua struttura  , oltre che per rinegoziare un mutuo già in corso   .

L’imprenditore  mi ha detto che nell’ultimo anno ha avuto un calo di vendite  e, anche per questo, ha chiesto alla sua banca “storica”  la rinegozizione di  un mutuo che aveva acceso qualche anno fa con una rata che  ora  è diventata troppo pesante da sostenere.

Egli chiedeva quindi l’allungamento della durata  in maniera da  diminuire  l’esborso della quota mensile da pagare.

La “sua banca “ gli ha risposto che non poteva rinegoziare il mutuo o comunque sarebbe stato molto difficile  in quanto ormai il suo Modello Unico 2009  quindi relativo all’anno 2008 ,  non presentava redditi necessari per poter sostenere le rate del mutuo .

A tutto ciò si aggiungeva il fatto che , per problemi di incasso, l’imprenditore  non aveva potuto pagare nei tempi giusti alcune rate, peggiorando di conseguenza  il suo scoring andamentale .

Alla mia domanda se avesse pensato alla moratoria dei debiti , lui ha risposto che la banca non gliela concedeva  e che comunque gli avrebbe risolto poco perché la quota capitale da sospendere del mutuo in corso  ,essendo stipulato  da poco ,  era poco significativa nei confronti degli   interessi  che avrebbe dovuto continuare a  pagare  .
Inoltre  lui conferma che gli serve un mutuo di  liquidità per poter chiudere il vecchio mutuo e  gli occorre ricevere un ulteriore importo che gli permetta di fare i lavori di ristrutturazione nella sua struttura , cosa che gli può sicuramente far aumentare l’efficienza del lavoro e anche le vendite .

A questo punto guardo i suoi documenti reddituali  oltre che i bilanci , e capisco il perché  la banca  non gli dà più finanziamenti…….

Dopo aver fatto notare alcuni indici negativi  soprattutto patrimoniali che derivano dal suo bilancio , chiedo anche la classica domanda che fanno i finanziatori :

“ CHE GARANZIE PUOI AVERE?”

Bene… Lui può  avere garanzie immobiliari abbondantemente superiori al finanziamento richiesto , ma non ha nessuna persona fisica  che può  mettere una firma a garanzia con redditi necessari per pagare la rata .

Questo per un finanziamento rimborsabile è una cosa non proprio positiva.

Comunque egli non si arrenderà e continuerà anche sulla base  dei consigli dati sulla gestione aziendale , e sul come comportarsi per le future richieste di credito  , a chiedere un mutuo di liquidità per poter affrontare in maniera più tranquilla il futuro .

Ora tu che leggi , ti è mai capitata una situazione simile, cosa consiglieresti  al piccolo imprenditore ?

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nel quale ho descritto e riportato da documenti ufficiali alcuni degli aspetti salienti dell’ AVVISO COMUNE .

Bene …..

Ti è capitato di chiederti  se la Sospensione dei debiti Bancari può essere accessibile per la tua azienda?
Ti sei mai chiesto se è il caso di fare una simulazione ?
Ti sono mai venute in mente domande per le quali dovresti perdere un sacco di tempo per rispondere?
Allora clicca qui e scarica  gratis il Report

Lasciami il tuo feedback  , mi farebbe piacere,

ciao Patrizio Gatti

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Per continuare la simulazione per valutare la sospensione dei debiti bancari , proseguo con il solito  esempio di un un mutuo a tasso fisso del 5,30%  per il quale si cambia la data del primo pagamento  ipotizzandola  questa volta gennaio 2002 invece che gennaio 2008 come nella soluzione 1 .

Soluzione 2:

Come puoi  notare in questo caso ,con la sospensione della rata,  si andrebbe  a pagare € 14.597,52  di interesse, con una sospensione della quota capitale per 12 mesi di 33.793,03 che naturalmente andrà a rimaturare interessi nel nuovo piano ammortamento spostato in avanti di un anno.

Tra l’ipotesi 1 di simulazione ,eseguita nel post precedente e l’ipotesi 2 ,   c’è una differenza di esborso per quota interessi di € 9187,91 che è il solito importo di quota capitale che sarà spostata nel tempo .

Per concludere questo esempio  , torno a suggerire di fare delle simulazioni prima di andare a chiedere lo spostamento dei debiti in banca .

Fammi sapere il tuo parere ,mi farebbe piacere, lascia il tuo commento .

Ciao Patrizio Gatti

Articolo prelevato da http://planconsulting.it

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Mi sono preso a cuore questo argomento perchè vedo che sta penalizzando anche tante brave persone che hanno magari fatto errori in passato oppure che non sono stati in grado di crearsi dei patrimoni tali da risparmiare loro sofferenze finanziarie in caso di crisi.

Certo ,io dico sempre  che è giusto dare sempre meglio il credito a chi può avere capitali  e, a chi è stato in grado di crearsi un patrimonio e una buona reputazione bancaria  , quindi un  RATING BUONO , credo però che in questi momenti sia utile salvaguardare anche i più deboli .
Purtroppo il sistema bancario continua a non finanziare chi stà “male finanziariamente “
Voglio pubblicare una parte di e-mail sintomatica di ciò che sto dicendo di una azienda del Nord Italia che mi ha dato il permesso di pubblicare il testo della sua e mail coprendo il nome per motivi di privacy .

AH DIMENTICAVO !!!

Nella mail di risposta ho consigliato di valutare se ci fossero stati i presupposti di rivolgersi  agli Osservatori della Prefettura secondo le istruzioni dettate dal Ministero  www.interni.it

Buona lettura con il testo dell’e-mail:

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” Egregio direttore,
con la presente vogliamo denunciare il malessere e lo stato d’addandono in cui si trovano moltissime piccole e medie industrie in questo periodo di crisi; le Istituzioni continuano ad assicurare che nessuno sarà abbandonato e sollecitano le banche a finanziare questi imprenditori.
Ma esistono queste banche?

Siamo i titolari di una piccola azienda del settore … , di 12 dipendenti di cui la maggior parte extracomunitari con mogli e figli a carico e mutui in corso, sorta nel 1972, quindi con esperienza consolidata nella produzione di ….

Iniziò nostro padre e noi figli stiamo continuando il suo progetto in cui abbiamo sempre creduto, concentrando tutte le nostre energie nell’impresa.
Negli ultimi anni per essere concorrenziali, competenti e qualificati rispetto al mercato, abbiamo investito nella nostra impresa innovando lay-out, ampliando il fabbricato ed installando nuovi impianti tecnologici.

Da inizio 2009 anche noi, purtroppo abbiamo riscontrato una brusca frenata del lavoro, gli ordini sono diminuiti e sempre più spesso ci viene richiesta la proroga della data di consegna concordata, l’allungamento dei tempi di pagamento o peggio ancora l’annullamento degli ordini stessi.

A causa di questa crisi mondiale siamo stati costretti a ricorrere agli ammortizzatori sociali richiedendo la cassa integrazione guadagni per tutti i nostri dipendenti a partire dal mese di gennaio e a tutt’oggi, non siamo in grado di prevedere una ripresa.

Alcuni giorni fa, il Presidente di Confindustria, Emma Marcegaglia, in un’intervista televisiva, ha dichiarato che le piccole e medie industrie rischiano l’asfissia per mancanza di liquidità e le banche devono aiutare queste aziende altrimenti l’economia italiana muore.
E sorge nuovamente spontanea la domanda, ma esistono queste banche?
Secondo la nostra esperienza no.

A metà settembre 2008, per la prima volta, in oltre 30 anni di attività, ci siamo trovati in difficoltà ad onorare i nostri debiti e ritenendo ciò campanello di allarme per quanto sarebbe successo nell’immeditato futuro, abbiamo chiesto a due banche locali, le stesse con cui abbiamo iniziato la nostra attività nel 1972, un finanziamento.
La prima immediatamente ha dato risposta negativa.
La seconda dopo vari tentennamenti e false illusioni ha risposto negativamente in giugno 2009, esattamente 9 mesi per dirci letteralmente “Arrangiatevi, sono problemi vostri, anche se fino a poco tempo fa eravate nella lista dei nostri migliori clienti”.

Già 9 lunghi mesi di una febbrile attesa, dove abbiamo cercato con tutte le nostre forze di continuare la nostra attività stringendo i denti e tenendo duro, seppur angosciati ed impotenti ma fiduciosi e speranzosi in una delibera favorevole al finanziamento richiesto, poi la doccia fredda.

In questo lasso di tempo non sono state effettuate altre valutazioni in quanto l’operazione sembrava andata a buon fine, come ci avevano fatto intendere e purtroppo la situazione è andata ad aggravarsi.

Ed inoltre, questa banca non ci ha risparmiato nulla, in quanto a metà settembre 2008 con una semplice telefonata ci ha dimezzato della metà il fido di castelletto per la presentazione degli effetti sbf, assicurandoci che non era un rientro tassativamente immediato, ma graduale, da rientrare nei limiti imposti entro dicembre 2008, ma ciò non è stato vero perché fin dal giorno successivo ci è stato impedito la presentazione di effetti.
Oggi 30 giugno saremo sottoposti ad una nuova revisione dei fidi, l’ultima è stata effettuata ad Aprile 2009, dove è stato bloccato completamente il conto corrente non permettendoci alcun tipo di operazione fino ai primi giorni di giugno.
Queste sono banche?
Invece di aiutare aumentano le commissioni per qualsiasi tipo di movimento, si permettono di stornare dalle distinte di presentazione gli effetti dei nostri clienti che loro ritengono a rischio.

Ma, oggi come oggi, chi è che non è cliente a rischio?
Anche noi purtroppo facciamo parte di questa lista e siamo consapevoli di creare difficoltà ai nostri fornitori. Ma come possiamo fare se loro non ci aiutano?
Cosa ne sanno loro, dello stato d’animo in cui ci siamo trovati la prima volta che siamo stati insolventi e ci siamo sentiti come ladri quando abbiamo dovuto avvisare chi non è stato pagato.

A questo punto è ovvio, sono le banche che decidono chi dovrà superare questa crisi e chi invece affonderà.

Certo come cambiano le situazioni, a suo tempo quando volevamo investire i nostri risparmi, eravamo ottimi clienti e senza scrupoli da parte loro, ci hanno venduto i Bot Argentini oppure le quote Parmalat, ora che necessitiamo veramente di un aiuto per superare questo momento di regressione, ci chiudono le porte in faccia.

Noi non sappiamo più come andare avanti, abbiamo perso ogni speranza e ribadiamo la delusione per l’atteggiamento del Governo e delle Banche.
Noi siamo persone oneste, che hanno sempre lavorato e chiediamo solo la possibilità di continuare a lavorare, portando avanti dignitosamente ciò che nostro padre ha creato con tanti sacrifici.

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Patrizio Gatti

Articolo Prelevato da http://planconsulting.it/blog

Grazie a cosa? Grazie anche al Ministro del Tesoro arrivato giusto in tempo con i Tremonti bond a dare loro un po’ di ossigeno.

E per le piccole imprese ???

Con l’estendersi della recessione dei consumi, molte piccole imprese artigianali e commerciali sono in crisi di liquidita’,  ma almeno per chi  dimostra delle potenzialita’  future,  e’  opportuno cercare di ristrutturare il debito  verso forme di finanziamenti  a medio-lungo termine per riavere un pò di respiro.

Basta guardare in giro nel web puoi notare che in questi ultimi giorni si sono moltiplicate le azioni a sostegno del credito bancario per aiutare le imprese .

A partire dal comitato di gestione del Fondo di Garanzia che il 9 aprile ha deliberato,

l’incremento del plafond per impresa a 1,5 milioni di euro nell’ambito delle nuove misure anticrisi varate dal Governo che prevedono la possibilità di ottenere finanziamenti a medio termine con garanzie dello Stato, per arrivare a molte Istituzioni locali (Provincie, Comuni e Camere di Commercio)  che stanno preparando o hanno preso provvedimenti tesi a sostenere l’accesso al credito delle PMI soprattutto mettendo a disposizone fondi per i consorzi di garanzia per favorire quelle imprese che necessitano di una ristrutturazione del debito o di un sostegno agli investimenti.

E i Tremonti Bond che sono uno strumento come abbiamo visto per dare una boccata d’ ossigeno alle banche in difficoltà ,porteranno gli Istituti a finanziare adeguatamente le imprese e famiglie ??

RIMANE SOLO UN FATTO E………. SEMPRE IL SOLITO.

MA  A CHI VENGONO DATI QUESTI SOLDI ?

ALLE IMPRESE MERITEVOLI  CIOE’ CON RATING BUONI, O SI DIMINUISCE ANCHE I RANGE DEI RATING ??

Quasi ogni giorno sono a trattare condizioni, finanziamenti per miei clienti ed ho molti conoscenti bancari per i quali ho molta stima e rispetto , ma non ho ancora sentito nessuno dire che il Sistema Bancario finanziarà chi è in difficoltà nonostante abbia un passato senza pecche o abbia piani di sviluppo futuri interessanti , se nel momento che chiede i soldi non ha capitale  a garanzia , gli indici di bilancio giusti e i redditi buoni dell’anno prima .

E TU COSA NE PENSI?

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Patrizio Gatti

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Rapporti banca-impresa: legittima la revoca delle linee di credito da parte della banca?

In questi ultimi tempi, a fronte del diffondersi di fenomeni come crisi economica, credit crunch e deficit di liquidità aziendale, è diventata di sempre maggior attualità una problematica, che preoccupa molto l’imprenditore: la banca  può revocare una o più linee di credito accordate all’impresa?

Per la verità, del problema in Italia si sono interessati giuristi e giudici da diversi anni, anche perché se l’attuale

periodo di crisi l’ha posta alla ribalta, certo la revoca di linee di credito è già stata applicata anche in passato.

Considerando solo la contrattualistica, che disciplina il rapporto tra istituto e cliente azienda su basi passive, si

direbbe che la banca ha un potere assolutamente discrezionale nell’esercitare la predetta facoltà, si direbbe “ a suo

insindacabile giudizio”, in quanto solitamente questo è quanto previsto nelle clausole predisposte dagli uffici legali,

che studiano e formulano tale tipologia di contratto, però…..
Il contratto è subordinato alle norme di legge, e qualora vi sia un contrasto, nella stessa materia, tra clausole

contrattuali e norme obbligatorie di legge, o principi generali dell’ordinamento giuridico, prevalgono questi ultimi, e la

diversa regolazione in sede contrattuale non trova applicazione.
Da diversi anni in Italia è andato affermandosi, a tale riguardo, un orientamento giurisprudenziale, cioè espresso

nelle sentenze, ma supportato anche da tesi di giuristi in sede teorica, che esclude la facoltà di esercizio

discrezionale della revoca del credito da parte della banca.

Per un verso, tale ragionamento fa leva sull’art. 2.043 c.civ, che vieta il compimento di qualunque atto, colposo o

doloso, che procuri agli altri un danno ingiusto.
A prima vista, tale norma potrebbe sembrare non avere nulla a che fare con la problematica, di cui ci stiamo

occupando, ma il ragionamento svolto da giudici e giuristi è più articolato.
Si osserva, a tale riguardo, che vi sono soggetti, come creditori in genere, fornitori, clienti, lavoratori, e via dicendo,

che sono terzi, nel rapporto tra banca ed impresa, ma che fanno ugualmente affidamento sulla solidità e solvibilità

dell’impresa.
Ad esempio i creditori, per ottenere la corresponsione di quanto ad essi dovuto.

Conseguentemente, se un istituto di credito revoca uno o più finanziamenti, in assenza di una giustificata realtà

aziendale. desunta da una specifica disamina della situazione economico-finanziaria dell’impresa cliente, non solo

compromette, o rischia di compromettere, la solidità dell’azienda, sotto il profilo della liquidità e conseguente

solvibilità, ma mette a rischio anche il legittimo affidamento di terzi, come i creditori aziendali, i quali confidano nella

solidità dell’impresa, e sarebbero legittimati a pensare che quest’ultima, pur utilizzando linee di credito, non

dovrebbe subire la revoca della medesime, se non in presenza di giustificati e gravi motivi.
In altri termini, la revoca immotivata lederebbe il sacrosanto principio del neminem ledere.

Nel prossimo post parlerò di cosa comporta una revoca immotivata di linee di credito

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Fammi sapere le tue impressioni con un commento,

Articolo di Gian Piero Turletti

Di cosa si tratta?

I Tremonti Bond sono obbligazioni speciali emesse dalle banche quotate e sottoscritte dal Ministero del Tesoro per sostenere la capitalizzazione degli istituti di credito ed evitare che si scarichino gli effetti della crisi sull’ economia reale.

Come contropartita “le banche pagheranno una cedola annuale compresa tra il 7,5 e l’ 8,5 per cento per i primi anni, per poi crescere gradualmente”. Gli istituti di credito si impegneranno a loro volta “a favorire il credito alle imprese, soprattutto piccole e medie, e alle famiglie”.
Più specificatamente, gli impegni che il Tesoro richiede sono:
a)    il contributo finanziario per rafforzare la dotazione del fondo di garanzia per le Pmi;
b)    l’aumento delle risorse da mettere a disposizione per il credito alle piccole e medie imprese;
c)     per i lavoratori in cassa integrazione o percettori di sussidio di disoccupazione, la sospensione del pagamento della rata di mutuo per almeno dodici mesi;
d)    la promozione di accordi per anticipare le risorse necessarie alle imprese per il pagamento della cassa integrazione;
e)    l’adozione di un codice etico”.

I “Tremonti Bond” rappresentano una delle soluzioni possibili per sbloccare un mercato del credito che anche in Italia è purtroppo ingessato.

Le imprese, infatti, fanno sempre più fatica ad accedere ai fidi bancari, così come le famiglie rispetto al passato riscontrano maggiori difficoltà nell’accedere al credito al consumo oppure nella stipula di un mutuo.

Le banche dovrebbero essere quindi solo un tramite attraverso il quale fare arrivare soldi alle imprese, soprattutto a quelle piccole e piccolissime, che costituiscono il tessuto produttivo italiano e che ultimamente, in seguito al “credit crunch”, cioè alla stretta del credito, non vedono più  arrivare un soldo.

Detto così i Tremonti Bond potrebbero sembrare una soluzione niente male.

Occorre però fare alcune considerazioni  che faremo nel prossimo post.

Ti aspetto nel prossimo articolo.

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A cura di Dott.ssa Gervasi Alessandra

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Tutte parole e frasi riconducibili a tre  semplici  concetti:  crisi finanziaria, stretta  creditizia e crisi economica mondiale.
Ma cosa si intende per credit crunch e soprattutto il fenomeno è reale?
Sull’ esistenza del credit crunch , ovvero la “stretta creditizia”, si è discusso a lungo.

Nonostante le banche sembrano far muro, negando o minimizzando il problema, il fenomeno esiste ed è percepito soprattutto dai piccoli e medi imprenditori che sempre più spesso si vedono chiudere le porte del credito in faccia.
Questa chiusura può avvenire essenzialmente per due motivi diversi. Uno legato al rischio inflazione che porta le banche centrali ad alzare i tassi di interesse per contenere l’espansione; l’altro invece avviene sull’onda di una crisi di liquidità che coinvolge le banche stesse che si vedono costrette a una chiusura del credito per evitare il fallimento.

In questo momento ad esempio ci troviamo nella seconda situazione.
Tutte le banche hanno cominciato a ridurre gli affidamenti, in particolar modo sui clienti finanziariamente più deboli, soprattutto PMI.

Sebbene i tassi d’interesse base (come l’Euribor) hanno cominciato a diminuire in seguito alle decisioni della BCE, gli spread applicati dalle banche si sono mossi in direzione opposta, aumentando più che proporzionalmente.

Il risultato così ottenuto sono affidamenti inferiori ad un prezzo più elevato.
«Con la presente la informiamo che la situazione mondiale dei mercati finanziari ha determinato un riprezzamento del costo del credito e una crescita del costo del denaro per le banche.

Per tali motivi ci vediamo costretti a variare le condizioni applicate al conto inviandole la proposta di modifica unilaterale del contratto».

Inizia così una delle tante lettere spedite da alcuni  istituti bancari a decine di imprese…..

Il fenomeno si sta sviluppando a macchia d’ olio

Nel prossimo articolo , parleremo di  quali saranno le ripercussioni per le imprese

Rimani sintonizzato

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A cura di Dott.ssa Gervasi Alessandra

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